Как да изберем ипотечна програма

Как да изберем ипотечна програма
Как да изберем ипотечна програма
Видео: Как да изберем ипотечна програма
Видео: "Ил-2 Штурмовик" нового поколения - "Битва за Сталинград" и "Битва за Москву" #13 2023, Февруари
Anonim

В момента в Москва има няколко десетки кредитни институции, които издават ипотечни заеми (в Русия има повече от 180). Как да изберем банка, предлагаща оптимални условия на кредитиране за покупки на жилище? Нека започнем с това, което е на разположение на потребителя, дори преди да се свържем с банката, защото повечето банки не пестят средства за реклама на своите ипотечни програми.

Image
Image

За удобство на анализа ипотечните програми могат да бъдат разделени на следните основни компоненти: целеви пазар, валута на заема, първоначална вноска, годишен лихвен процент, размер на заема, срок на заема, време за разглеждане на заявлението, размер на допълнителните разходи за получаване на заем.

Целеви пазар

По-голямата част от банките, които издават ипотечни заеми, работят само на вторичния пазар на апартаменти (изчислено е, че около 70% от ипотечните програми се предоставят за клиенти, закупуващи готови жилища). Сред активните играчи, предлагащи програми за купувачи на нови сгради, може да се откроят Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Vneshtorgbank, Gazprombank, MDM-Bank и някои други. Трябва обаче да се отбележи, че според експерти Сбербанк представлява до 90% от заемите, отпуснати на първичния пазар. В същото време не всички къщи се разглеждат за кредитиране на първичния пазар, а само нови сгради, одобрени от банката заемодател. По принцип това са сгради, които вече са построени и предадени на държавната комисия. Ако къщата не е готова, тогава банката си запазва правото да провери предприемача и да откаже да издаде заем, без да обяснява причините.Непопулярността на закупуването на апартаменти в нови сгради сред институциите за ипотечно кредитиране се дължи главно на такива фактори като удълженото време за строителство и липсата на обезпечение до момента на вписване на апартамента като собственост.

Валута на заема

Повечето банки предлагат ипотечни заеми в щатски долари (над 70% от програмите). Някои банки (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank и др.) Предлагат заеми в долари и рубли. Банките Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank и някои други добавят евро към рубли и долари. Московската ипотечна агенция и Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране (AHML) работят само с рублеви заеми.

Първоначална такса

По принцип се практикува класика, приета по целия свят, първоначално плащане от 30% от цената на жилището. Някои банки (DeltaCredit, City Mortgage Bank, MDM-Bank, Soyuz и др.) Имат ипотечни програми с 20% първоначална вноска. Понякога има оферти с 10% или дори 0% първоначална вноска (например от FORA-банка), но такива оферти обикновено са придружени от по-високи лихвени проценти (а през първите 18 месеца те обикновено са по-високи, отколкото в следващ матуритетен период). Практиката показва, че е изключително трудно да се получи заем, надвишаващ 75-80% от цената на жилището в действителност, а на първичния пазар първоначалната вноска обикновено е около 40% от цената на жилищата.

Годишен лихвен процент

Понастоящем средният лихвен процент е 11% в чуждестранна валута и 15% в рубли, което е два до три пъти по-високо от аналогичните лихви в икономически развитите страни. В момента намаляването на лихвения процент у нас се забави и според прогнозите на Асоциацията на руските банки до 2008 г. той ще възлезе на 8–8,5%, което също е твърде много за цивилизования пазар.

Минималните лихвени проценти в чуждестранна валута вече могат да бъдат отбелязани във VIP-банка и банка Pervoe OVK. (Росбанк) - 10%, но те не принадлежат към лидерите на въпросния пазар. Такива големи ипотечни играчи като Внешторгбанк, Градска ипотечна банка, Райфайзенбанк, ДелтаКредит и Международна московска банка практикуват лихвени проценти от 10,5% за повечето издадени заеми. Максималните лихвени проценти в чуждестранна валута (18%) вече могат да бъдат отбелязани в Lokobank, FORA-bank и Европейската доверителна банка.

Банките DeltaCredit, Raiffeisenbank и Gazprombank използват също така наречените плаващи лихвени проценти LIBOR, които могат да се променят в зависимост от колебанията във финансовите показатели на световния пазар. Поради тази причина сключването на споразумение с такъв процент увеличава рисковете за потребителя, тъй като в продължение на дълъг период на кредитиране те могат да променят както нагоре, така и надолу лихвените проценти.

Заета сума

Размерите на предоставените ипотечни заеми са много разнообразни. Минималните заеми могат да бъдат $ 2 хиляди (DeltaCredit Bank), максимум - $ 400 хиляди (Градска ипотечна банка и Международна московска банка) и дори $ 500 хиляди (Национална ипотечна компания и First OVK). Средно заемите се отпускат в размер от $ 10 хиляди до $ 200-300 хиляди.

Кредитен срок

Условията, при които се предоставят ипотечни заеми, могат да варират от шест месеца до 27 години. Максималният срок е доста рядък (такива програми се предлагат във FORA-Bank, Европейската доверителна банка и AHML) и се практикува само за заеми в рубла. Като цяло отношението към такива дългосрочни заеми у нас е отрицателно, както сред банките, така и сред потребителите, които морално не са готови да носят кредитната тежест толкова дълго. По принцип срокът е от 10 до 15 години. По правило срокът на кредита зависи от възрастта на кредитополучателя, тъй като кредитът трябва да бъде изплатен преди достигане на пенсионна възраст.

Време за разглеждане на заявлението

По принцип периодът за разглеждане на заявлението е 14 дни. Кредитните комитети работят най-бързо в Absolutbank (от 1 ден), MDM-Bank (3-5 дни), Union (5 дни) и European Trust Bank (до 7 дни); най-бавното - в банката First O.V.K. (2-3 седмици) и Международната индустриална банка (1 месец).

Допълнителни разходи за получаване на заем

Най-често допълнителните разходи за получаване на заем възлизат на до 1,5% от обема на заема, но за някои може да е по-значителна сума. Допълнителните разходи включват: такса за обработка на заявлението (1–2,6 хил. Рубли), такса за теглене на пари в брой, еднократна банкова комисионна, такса за обслужване на заем, такса за наем на клетки, такса за откриване на сметка и др.

В допълнение, кредитополучателят трябва да помни, че за да получи и поддържа ипотечен кредит, е необходимо ежегодно да плаща сметки за застраховка на живота и имуществото си, да извършва еднократни плащания за оценката на закупения апартамент и да плаща такси за регистрация за продажбата и покупката на имота. Освен това банките по правило предлагат да плащат за една и съща застраховка не там, където е удобно за кредитополучателя, а само в онези компании, с които банката си сътрудничи.

Популярни по теми